На днях я прочитал множество книг по личным финансам и поразился их сходству. Будучи человеком, который проводит большую часть жизни, занимаясь корпоративными финансами, я не мог удержаться от выражения альтернативного мнения. Понимаю, что мои слова могут задеть кого-то в самое сердце, поэтому прошу не обижаться и помнить, что это всего лишь моё субъективное видение.
Буду благодарен за ваши комментарии. Размер статьи ограничивает полёт моей фантазии, но я постарался выделить основные моменты, на которые стоит обратить внимание, планируя свои личные финансы.
Что, к слову, требует немало времени.
Все книги о личных финансах настоятельно рекомендуют вести учёт расходов. Сегодня для этого существует огромное количество программ, мобильных приложений и веб-сервисов.
Но какова цель этого процесса? Заявляется, что это поможет лучше понять свои траты, найти скрытые источники дополнительных средств для инвестирования. Однако мне кажется, что чаще всего учет расходов ведется ради того, чтобы определить возможные сэкономленные средства «на черный день» и просто ради самого процесса — учет ради учета без конкретной цели. Я также убежден, что это инструмент для тех, кто не обладает финансовым достатком.
Представьте себе, что вы заработали миллион долларов.
Есть ли смысл вести учет расходов в такой ситуации? Не имеет значения, сколько вы потратили на обед или где выпили колу.
Это будет бесполезное трата вашего ценного времени, которое лучше потратить на увеличение вашего финансового состояния. Вторым недостатком постоянного учета расходов является значительная потеря времени.
Каждый день нужно тратить 5-10-20 минут на такой учет. За год это накапливается в значительное количество часов.
Если бы столько же времени каждый день уделять размышлениям о том, как увеличить доходы, результат был бы более ощутимым.
Однако учет расходов — отличный инструмент при разумном использовании и периодическом применении, а не постоянно. У человека, работающего по найму, структура доходов и расходов очень стабильна.
Исключая крупные покупки и неожиданные обстоятельства (аварии, болезни, отпуск…), расходы будут примерно одинаковыми каждый месяц. Поэтому можно делать учет расходов раз в полгода для лучшего понимания текущей ситуации и использовать освободившееся время на более полезные занятия.
Главное — помните: если вы тратите все до последнего цента, никакой учет не поможет — нужно либо повышать доходы, либо работать над самодисциплиной. Мы все знаем больше о своих доходах, чем о расходах. Источников дохода меньше и их легче контролировать.
Почему бы не использовать это для создания своей системы личных финансов? Сделать это действительно просто.
Представим у вас есть три «кошелька»: банковский счёт, наличные (под подушкой), инвестиционный фонд. Все заработанные деньги попадают в одно из этих «кошельков».
Для понимания вашего финансового состояния достаточно вести баланс по этим «кошелькам». Простой пример: можно построить красивую таблицу и рассчитать процентные соотношения.
При таком подходе вашей финансовой целью будет рост общей суммы из месяца в месяц быстрее инфляции. Если интересно подробнее узнать о методиках расчета реальной инфляции (не той ерунде, которую предоставляют статистические органы), то рекомендую почитать книгу Насима Талеба «Антихрупкость».
Также хочу отметить: если вы просто накапливаете деньги на банковском счете — это тоже нормально.
Все книги и статьи гласят: нужно инвестировать! Это единственный способ достичь финансовой независимости. Это верное направление, но лучше подойти к этому очень осторожно.