Банковские вклады — это как пироги: их бывает много видов, и каждый выбирает тот, который больше нравится. На Лайфхакере есть целая статья об этом, но давайте разберемся с самым распространенным вариантом.
Человек кладет деньги в банк на определенный срок под определенный процент. И если вдруг захочется вернуть свои деньги раньше срока, то придется расстаться со всеми начисленными бонусами.
Хороший вклад — это тот, который позволяет добавлять деньги на счет и предусматривает капитализацию. При такой системе проценты начисляются каждый месяц и добавляются к уже имеющейся сумме.
В результате в следующем месяце проценты начисляются уже не только на первоначальную сумму, а на увеличенную. Таким образом, накопления растут немного быстрее.
Подобные вклады можно найти практически повсюду. Но вопрос заключается в том, что делать: положить все яйца в одну корзину и спокойно отдыхать или же разделить свои финансы и попытаться выиграть на этом. С одним счетом все просто: вы положили, скажем, 500 тысяч рублей под 20% годовых и через 12 месяцев с учетом капитализации забрали 600 536 рублей.
Это без учета возможности добавления дополнительных средств. Однако при пополнении счета обычно все усложняется: такую операцию можно выполнить один или несколько раз, причем ближе к концу срока.
В остальное время все, что остается — это ждать и надеяться на удачу.
Если ставки по вкладам будут понижены в будущем, то ваши деньги будут приносить доход по старым условиям. Но случается и обратное: ставки повышаются, а ваш капитал остается по прежним условиям. А переложить его на другие условия можно только за счет потери всех предыдущих процентов. Для таких случаев есть механизм, который поможет учесть эти колебания.
Лестница вкладов предполагает открытие нескольких депозитов постепенно.
Человек делит свои накопления на четыре части и создает четыре вклада с возможностью добавления денег — на 3, 6, 9 и 12 месяцев (это такой классический подход). Через три месяца нужно изъять деньги с процентами с трехмесячного депозита и оценить обстановку. Если ставки выросли, имеет смысл открыть новый вклад без проблем.
Если же они упали, то можно добавить эту сумму к шестимесячному депозиту. Через ещё три месяца нужно повторить операцию уже со шестимесячным депозитом.
Такой подход позволяет более гибко управлять финансами: как минимум часть вашего капитала можно переводить на новые условия или сохранять предыдущий процентный доход, если это выгодно. При этом если возникнет необходимость использования финансов аварийно, через полгода у вас будет доступ к определенной сумме без потерь процентов.
Ещё один способ лестничного подхода — открыть несколько долгосрочных вкладов, но со временными интервалами. Например, открыть четыре депозита: один сейчас, другой через три месяца, третий через полгода и так далее.
Однако это уже подход для менее тревожных людей, так как закрытия первого вклада все равно придется ждать год.
Банковский вклад — это скорее инструмент для сохранения финансов, а не для их значительного увеличения. Обычно ставка соответствует инфляции, поэтому даже при выборе самых выгодных условий по депозитам не стоит ожидать быстрого обогащения.
Поэтому если речь идет о значительных суммах, стоит задуматься о других способах приумножения капитала.
Если же речь идет о небольших суммах, то разница между одним или несколькими вкладами может быть несущественной. Особенно если экономическая обстановка достаточно стабильна и ставка не колеблется из одного крайности в другую.
Так что если контроль за вкладами и перераспределение финансов вызывает дискомфорт, то можно ограничиться одним депозитом. Однако перед тем как принять решение о разделении финансов на несколько вкладов или нет, нужно помнить о максимальной сумме страхования.
Вклады физических лиц в банках застрахованы законом. В случае бедствия — например утраты лицензии банка — клиент получит свои деньги обратно.
Но только до определенной суммы — не более 1,4 миллиона рублей. Поэтому если ваш капитал превышает эту цифру, имеет смысл разделить его не только на разные вклады, но ещё лучше — хранить эти депозиты в различных банках.
Это может не увеличить ваш доход от инвестиций, но поможет сохранить финансы в экстренной ситуации.